La réforme des retraites

Jabba the Hutt

@chickais Petit devoir de mathématique pour compléter le propos.

Cas 1: appart à 100000 euros pour un salaire à 2000/mois milieu des années 90.
Capacité max de remboursement à 666€/mois (33% normal)
On va dire que tu as 15% d'apport (15000 euros, soit 7,5 mois de salaire).
Donc 85 000€ à financer.

au milieu des années 90, les taux pratiqué étaient environ à 7%
Tu finances ça sur 240 mois (20 ans) avec une mensualité de 659€ -> ça passe.

Cas 2: Aujourd'hui, les prix on fait x2,5 (cf ma courbe) et les salaires x1,5 (cf ma courbe)
Dans la situation exactement identique, dois donc financer le même appart à 250 000 avec un salaire de 3000€/mois.
Capacité max de remboursement à 1000€/mois (toujours 33%)
Tu as aussi économisé tes 7,5 mois de salaire en apport (même effort)
Mais là, ça fait 22 500€ soit 9%

Il te reste ensuite 227 500 € à rembourser.
Aller, je vais être sympa, on va dire que tu tentes juste avant la remonté des taux, t'arrive à avoir un taux à 1,2% (ils sont plus aux alentours des 2,7 aujourd'hui)

Ça te donne sur 240 mois une mensualité de 1067€ -> la banque te dit non.

Les chiffres sont désespérément têtus.

Edit: j'ajoute que pour le cas 1, le coût du crédit est de 73160€
Soit un coût total d'acquisition de 173160€.
73% plus cher que le prix facial... scandale, spoliation
Mais à la fin du crédit, le bien en vaut 250000€.
Soit un rendement de 44,5% pour cet investissement qui consiste simplement à rembourser son bien immo

Pour le cas 2, la question ne se pose pas, l'achat ne peut pas se faire dans des conditions similaires et on ne connait pas l'évolution des prix dans 20 ans (actuellement, le marché immo baisse)
Dans le cas deux, l'achat se fera sur plus long terme (donc galère plus longtemps) ou sur un bien plus petit (cf mon lien sur la perte de 20m2 en 20 ans de pouvoir d'achat immo, donc moins bien à galère équivalente). Dans les deux cas, il galère plus aujourd'hui qu'avant.

LeaPierce

@Jabba-the-Hutt Merci pour les exemples chiffrés. Ça donne du concret ça aide. (Même si c'est pas tout à fait pareil en Belgique, on est dans une situation similaire sauf que nous les 67 ans à la retraite sont déjà actés depuis plusieurs années)

ANNE5983

@ayamé a dit dans La réforme des retraites :

Le crédit ne me coûtait pas plus cher qu'un loyer.

Ma fille a acheté sa maison en 2014......ce n'est pas si vieux, justement car le prix de son crédit était égal à celui d'un loyer en ville Sans doute qu'en dehors elle aurait payé moins cher, mais le couple aurait dépensé plus en frais de transport. De plus elle a racheté son crédit il y a un an et en gardant le même montant de remboursement, elle a gagné 7 ans sur les années à payer.

C'est vrai toutefois que par rapport aux années 90 les prix d'acquisition ont sérieusement augmentés. Perso j'ai acheté plus tard.

Toujours est-il que tu vis nettement mieux retraité quand tu as ton logement, le loyer étant une grosse dépense dans ton budget.

ayamé

@ANNE5983 a dit dans La réforme des retraites :

Toujours est-il que tu vis nettement mieux retraité quand tu as ton logement, le loyer étant une grosse dépense dans ton budget.

C'est bien la raison pour laquelle j'ai voulu acheter pour ne plus avoir de dépense loyer ou crédit maison une fois à la retraite. C'est ça de moins à payer dont je peux profiter pour autre-chose.

@ayamé ouai, ce doit être très compliqué d'arriver à la retraite quand les dépenses liées au loyer/emprunt sont toujours là. Je connais quelqu'un dans ce cas. 30% sur un salaire plein de fin de carrière, c'est une chose, sur une pension de retraite moindre lorsqu'il faut encore les "sortir", c'est autre chose !

ANNE5983

@Marcel a dit dans La réforme des retraites :

30% sur un salaire plein de fin de carrière, c'est une chose, sur une pension de retraite moindre lorsqu'il faut encore les "sortir", c'est autre chose !

La banque qui a fait le prêt aurait elle anticipé le report de l'âge de la retraite ?
Je suis surprise qu'un prêt immobilier soit accordé à quelqu'un qui sera retraité avant la fin du remboursement

@Jabba-the-Hutt a dit dans La réforme des retraites :

Merci pour le cours de maths et présenté de cette façon, ta conclusion est indéniable mais je pense et suis persuadé si qu'un avait un peu de savoir sur le sujet, redresserait un peu le fléau de la bascule qui me semble tjrs pencher du même coté car en fait tout n'est calculé sur un cas immobilier, je ne dis pas que tu as tort dans ta démonstration mais il ya bcq d'autres critères qui entrent en compte
Si on part par exemple sur l'achat d'un véhicule en 1980, il fallait 13 à 14 mois sur la valeur du smic de l'époque pour l'acquérir , aujourd'hui c'est bcq moins (7 mois)
Aujourd'hui ce qui met peut être un plus les gens en galère, c'est tous les accessoires indispensables que nous n'avions pas comme les portables pour n'en citer qu'un, toutes ces choses dont nous ne pouvons nous passer coûtent très chers
Mais je te remercie de ta réponse, tjrs bon d'apprendre et confronter nos visions

@ANNE5983 je sais plus ce que la personne m'a dit... Qu'à l'époque elle comptait sur une rentrée d'argent qui n'est jamais venue ou une embrouille avec son ex femme... Ça ne doit pas arriver souvent heureusement. Mais il y a aussi ceux qui n'achètent pas et qui galèrent ensuite à payer leur loyer.

ayamé

@Marcel : effectivement, tout le monde ne peut pas être propriétaire et pour certains, c'est par choix et non par obligation. Les loyers devraient être sérieusement encadrés.
J'ai écouté un économiste qui disait : " l'inflation profite à l'Etat car qui dit hausse des prix ( notamment alimentaires ) dit hausse de la TVA qui va dans les poches de l'Etat. Et comme on commence à moins consommer, l'effet sera la récession ! "
Les petites retraites, les étudiants, les travailleurs à temps partiel ou avec de bas salaires seront les vrais pénalisés.
La trève hivernale prenant bientôt fin, combien vont se retrouver dans une galère sans nom ?

@ayamé c'est ça, et il y a les accidents de la vie professionnelle aussi. J'imagine le cas de quelqu'un qui négocie une suspension de crédit immo pendant un moment et qui doit bien sûr le rattraper ensuite. Ça repousse.

Cygoris

Il parait que c'était la fin des régimes spéciaux de retraite.
En fait pas grand chose.
5 régimes spéciaux seulement concernés :
ceux de la RATP, les branches des Industries électriques et gazières, de la Banque de France, et des clercs et employés de notaires et Conseil économique social et environnemental.

Manquent celles des fonctionnaires, SNCF, ...

Ou comment diviser pour mieux régner text alternatif

Source

Jabba the Hutt

@chickais Il faudrait effectivement regarder la constitution des depenses dans leur globalité mais l'immobilier reste un point sacrément noir dans la situation actuelle.
Ça conduit à vivre dans plus petit ou plus loin etc... Et donc au final moins bien indéniablement. Et ça sans même pouvoir flécher plus de dépenses sur l'immo puisque mécaniquement tu es bloqué à 33%

Pour l'histoire du portable qui coûte cher faut arrêter avec ça, un smartphone d'occasion ou même neuf d'entrée de game et un forfait 2 euros suffisent à faire l'indispensable. Le reste n'est que marketing. C'est ce qu'on pratique ici, je n'ai même pas de portable perso.
Idem, tu n'as pas besoin de netflix pour vivre etc...
Mais on a peut être du mal à faire la part entre le besoin, le rationnel, le fonctionnel et le confort et le superflu.

@Jabba-the-Hutt
Personnellement j ai revue à la baisse toutes mes dépenses j étais déjà pas très dépensière pour une femme
Là je résume mes frais divers sont peu élevés vraiment mais le budget voiture indispensable à la campagne reste un budget encore énorme
Le prix d une vidange de changer ses pneus à nettement augmenté et le carburant…..
Bref sans vouloir faire un détail de chaque post de dépenses la vie est plus chère à l heure actuelle sur bien des plans et c est semble t il que le début

@Jabba-the-Hutt a dit dans La réforme des retraites :

@chickais Il faudrait effectivement regarder la constitution des depenses dans leur globalité mais l'immobilier reste un point sacrément noir dans la situation actuelle.
Ça conduit à vivre dans plus petit ou plus loin etc... Et donc au final moins bien indéniablement. Et ça sans même pouvoir flécher plus de dépenses sur l'immo puisque mécaniquement tu es bloqué à 33%

Pour l'histoire du portable qui coûte cher faut arrêter avec ça, un smartphone d'occasion ou même neuf d'entrée de game et un forfait 2 euros suffisent à faire l'indispensable. Le reste n'est que marketing. C'est ce qu'on pratique ici, je n'ai même pas de portable perso.

Après c'est certain mais je ne pense pas que se soit la majorité des jeunes actifs qui se passent de tel portable et usent d'un forfait à 2e,

Idem, tu n'as pas besoin de netflix pour vivre etc...
Mais on a peut être du mal à faire la part entre le besoin, le rationnel, le fonctionnel et le confort et le superflu.

Je ne crois pas que se soit uniquement une mauvaise vision des besoins et de leurs utilités pour les jeunes actifs, ils ont élevés avec les nouvelles technos et les utilisent je crois pour la plupart à bon escient, certaines personnes de ma génération (70 ans) crient que l'on pourrait se passer justement de certains superflus mais une simple panne d'électricité nous coupant du monde pour qques heures, nous fait hurler car nous sommes déconnectés
Il n'y a plus tellement de superflu en fait, on est dans uns société de conso et ceux qui n'utilisent pas les avancées, restent un peu à la traine, je parle tjrs des jeunes actifs bien entendu,

ayamé

@chickais : mon père, 95 ans, seul chez lui, a un portable qu'il a toujours sur lui. S'il chute par exemple et qu'il n'arrive pas à se relever, il peut ainsi appeler de l'aide. Voilà un objet qui de nos jours, vu l'isolement de nombreuses personnes, est rentré dans la catégorie des indispensables utiles.
Mais effectivement, on n'est pas obligé de prendre un modèle à 1000 euros et un forfait ruineux.

@Cygoris il y en a un qu'ils ne toucheront certainement pas, c'est celui de sénateurs. Pour sa communication en légitimité, le gouvernement a besoin d'un vote favorable des sénateurs. Il ne faudrait pas les froisser.

Jabba the Hutt

Ce que j'appelle superflu c'est surtout le niveau de gamme et d'image qu'on met dans un produit qui n'est en rien en rapport avec le besoin et la fonctionnalité.

Et comme tu le dis, nous sommes dans une société de consommation, donc tous soumis à ces sirènes.

LeaPierce

Je sais pas en France mais dans mon entourage, la plupart a son smartphone pris en charge par la société où il travaille. L'achat et le forfait. Pour d'autres ce n'est que le forfait mais ils ont déjà un smartphone. Donc bon, la question se pose pas. Par contre, les factures impayables pour les jeunes actifs ça oui, on les sent passer.

Jabba the Hutt

@LeaPierce Ça confirme en substance ce que je dis, qu'il ne faut pas se focaliser sur le portable pour expliquer les difficultés des jeunes et des actifs.
Il y a bien des raisons (notamment celles que j'ai évoquées, faible augmentation des salaires depuis plusieurs décennies et certaines charges contraintes qui existaient avant qui explosent comme se loger).
Mais faut pas faire une fixette sur les portables etc....

@Cygoris "diviser pour mieux régner"... j'ai l'impression que notre gouvernement en a fait son slogan. Même biais dans l'Education Nationale, par exemple récemment avec le coup des speed datings de profs qui vient essayer d'"opposer" les titulaires du concours et les vacataires, de plus en plus nombreux...